现在，轮到银行慌了！原创杰论25楼市杰说2025年12月1日 10:58重庆曾经稳坐资金链顶端的银行，如今却化身全国最大房产中介，手持数百万套断供房四处寻找买家。这场身份转变的背后，是中国楼市逻辑的彻底重塑。当吉林银行一次性挂牌2073套房产，当四川农信系统抛售2.5万套住房，当工商银行成为拥有19万套房源的"超级卖家"，我们不得不承认银行业正在经历前所未有的角色转变。2025年成为银行资产质量的"压力测试年"，全国范围内新增断供房已突破30万套大关，累计被收回的房产超过200万套，同比激增40%。这一数据背后，是商业银行房贷不良率的持续攀升。2024年行业平均数据已达2.7%，而部分机构更是惊人，如青农商行房地产业不良贷款率高达21.32%。银行角色的转变充满无奈，曾经的"资金供应者"如今不得不亲自处置这些烫手山芋。更为严峻的是，这些抵押房产的处置周期已从原来的6个月延长至14个月。面对不断堆积的不良资产，银行选择"割肉止损"，部分房源以市场价7-8折挂牌，远低于同小区二手房价格。吉林银行在京东资产交易平台挂牌的2000多套房产遍及东北主要城市，价格从十几万元到900多万元不等。类似的场景在全国上演：兰州银行挂牌1779套，天津银行接近1300套，辽宁农信系统累计挂牌量超过1.1万套。银行业面临的不仅是账面上的亏损，更是系统性风险的警示。2025年上半年，10家银行的房贷不良率超过1%，其中2家甚至超过4%。国有六大行个人住房贷款不良率全部上升，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行等五家国有大型银行的个人住房贷款不良率均较2023年有所提升。净息差收窄进一步挤压了银行的盈利空间。2025年第三季度，商业银行的净息差仅为1.61%，跌破了1.8%的"生死线"。曾经依靠房贷赚取利息的商业模式难以为继。深圳的情况尤为典型，2025年上半年，深圳断供案例同比增长230%，部分区域甚至出现"白送房"现象，只要有人接手贷款，房子就直接送。银行的"骨折价甩卖"正在重构整个房地产市场的价格体系。当银行这个"巨无霸房东"入场，普通房东毫无招架之力。北京朝阳区的王阿姨发现，她的房子挂牌三个月无人问津，而隔壁银行处置的房产挂牌价直接比她的低30万元。在沈阳，华夏银行将一套26万的房子降价至18.92万出售；南京银行挂牌的北京西直门房产，从估值2204万降至1573万成交。这种降价引发连锁反应。同一个小区内，银行的低价房源迫使普通房东不断下调报价，市场陷入"降价、观望、再降价"的恶性循环。2025年10月，百城二手房平均价格环比下跌0.84%，同比缩水7.6%。买家心态也随之改变，观望情绪导致成交量急剧萎缩，2025年10月，三十个大中城市二手房成交面积同比下降33.3%，一线城市更是下降49.3%。为应对危机，银行纷纷采取自救措施。多家银行总行组建了直属的催收团队，"向不良贷款要利润"。部分银行强化了风控管理，建立精准客户风险画像模型，对明显偏离评估结果的情况采取审慎态度。邮储银行尝试通过差异化定价准入机制，通过提升高风险客户贷款定价水平抵补风险。政策层面也在积极应对。中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，支持金融机构按照市场化、法治化原则优化个人消费贷款偿还方式。多家银行积极响应纾困政策，针对还款能力暂时降低但还款意愿良好的客户，提供灵活的还款安排。然而，这些措施难以在短期内扭转局面。银行卖房潮与以旧换新政策虽形成联动，2025年预计能带动近一亿平方米的交易额，但每成交一套银行打折房，周边二手房的挂牌价就随之下调，价格支撑依然脆弱。银行从"资金供应者"到"房产大卖家"的角色转变，标志着中国房地产市场一个时代的结束。曾经被视作最优质资产的房贷，如今已成为银行业的沉重包袱。随着全国城乡房屋总量接近6亿栋，其中城市商品房就占3亿多套，住房供给已远超需求。当"房子永远上涨"的神话破灭，银行业不得不直面这场价值重估的暴风雨。对普通人而言，银行的集体行为是最真实的市场信号。当中介朋友圈里急售广告减少，当房东不再连夜降价，当银行直售房的折扣逐步收窄，或许才是市场真正见底的时刻。在此之前，现金可能比房产更具价值。这场银行业的慌乱，终将促使房地产市场回归其本质：房子是用来住的，而不是用来炒的。

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